阅 读 指 引
本阅读指引有助于您理解条款，对本合同内容的解释以条款约定为准。
您享有的重要权益
❖ 犹豫期内您可以选择解除保险合同……………………………………………………………………5.1
❖ 被保险人享有的保险保障………………………………………………………………………………1.6
❖ 您有退保的权利…………………………………………………………………………………………5.2
您应当特别注意的事项
❖ 在某些情况下，我们不承担保险责任……………………………………………………………2.1、2.2
❖ 保险事故发生后请及时通知我们………………………………………………………………………4.2
❖ 您应当按时交纳保险费…………………………………………………………………………………3.1
❖ 退保会给您造成一定的损失……………………………………………………………………………5.2
❖ 您有如实告知的义务……………………………………………………………………………………7.6
❖ 我们对一些重要术语进行了解释………………………………………………………………每页脚注
我们对可能影响被保险人享受本保险合同保障的重要内容进行了显著标识，请您仔细阅读正文字
体突出显示的部分。
条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请仔细阅读本条款。
以下为本产品的条款目录
1.我们保什么，保多久
3.3 效力中止
6.3 自动垫交
1.1基本保险金额
3.4 效力恢复
6.4 减少基本保险金额
1.2 未成年人身故保险金限制
4.如何领取保险金
7.需关注的其他事项
1.3 保险期间
4.1 受益人
7.1 合同构成
1.4 养老保险金领取频率与开始
4.2 保险事故通知
7.2 合同成立与生效
领取年龄
4.3 保险金申请
7.3 效力终止
1.5 养老保险金类型与保证领取
4.4 保险金给付
7.4 投保年龄
期间
4.5 宣告死亡处理
7.5 年龄、性别错误处理
1.6 保险责任
4.6 诉讼时效
7.6 明确说明与如实告知
2.我们不保什么
5.如何退保
7.7 未还款项
2.1 责任免除
5.1 犹豫期
7.8 合同内容变更
2.2 其他免责条款
5.2 您解除合同的手续及风险
7.9 争议处理
3.如何交纳保险费
6.其他权益
3.1 保险费的交纳
6.1 现金价值
3.2 宽限期
6.2 保单贷款
海保人寿福裕未来养老年金保险条款
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海保人寿保险股份有限公司
海保人寿福裕未来养老年金保险条款
在本条款中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指海保人寿保险股份有限公司。“本合同”指您与我们
之间订立的“海保人寿福裕未来养老年金保险合同”。
我们保什么，保多久
这部分讲的是我们提供的保障以及我们提供保障的期间。
1.1
本合同基本保险金额由您与我们在投保时约定，并在保险单上载明。
1.2
为未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，因被保险人身故给付的
保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险
金总和约定也不得超过前述限额。
1.3
本合同的保险期间为终身，保险期间自本合同生效之日零时起至被保险人身
故时止。
1.4
养老保险金领取频率与开始领取年龄由您和我们在投保时约定，并在保险单
上载明。
本合同养老保险金领取频率分为年领和月领两种。
养老保险金的开始领取年龄分为五十五周岁1
（限女性）、六十周岁、六十五周
岁和七十周岁，您可选择其中一种作为本合同的养老保险金开始领取年龄。
首个养老保险金领取日为养老保险金开始领取年龄所对应的保单周年日2，并
在保险单上载明。第二次及以后的养老保险金领取日为首个养老保险金领取
日在之后每年或每月（按养老保险金领取频率确定）的对应日，如当月无对应
的同一日，则以当月最后一日为对应日。
您在首个养老保险金领取日前，主动申请并经我们审核同意后，可以变更养老
保险金领取频率。养老保险金开始领取后，不得变更养老保险金领取频率。
养老保险金开始领取年龄一经约定，在本合同的保险期间内不得变更。
1.5
养老保险金类型由您和我们在投保时约定，并在保险单上载明。
本合同养老保险金类型分为保证返还保费领取和保证领取期间领取两种，其中
保证领取期间自本合同约定的首个养老保险金领取日（含）起的 10 个保单年
度3。
1
周岁指按有效身份证件中记载的出生日期计算的年龄，自出生之日起为零周岁，每经过一年增加一岁，不足一年的不计。
2
保单周年日指本合同生效日以后每年的对应日。保单年度、保险费约定支付日均以该日期计算。如果当月无对应的同一
日，则以该月最后一日作为对应日。
3
保单年度指从保险合同生效日或生效对应日零时起至下一个年度保险合同生效对应日零时止的期间为一个保单年度。
海保人寿[2024]养老年金保险 012 号
请扫描以查询验证条款
海保人寿福裕未来养老年金保险条款
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养老保险金类型一经约定，在本合同的保险期间内不得变更。
1.6
在本合同有效期间内，我们按以下约定承担保险责任:
被保险人自本合同约定的首个养老保险金领取日起，在每个养老保险金领取
日零时生存，我们按本合同约定的领取频率给付养老保险金。其金额为:
（1）按年领取的，年领金额为本合同基本保险金额；
（2）按月领取的，月领金额为本合同基本保险金额×8.5%。
保证领取的养老保险金
若选择的养老保险金类型为保证返还保费领取，被保险人在本合同约定的首个
养老保险金领取日（含）之后身故，我们按照被保险人身故时本合同累计已交
保险费（不含利息）扣减累计已给付的养老保险金后的金额一次性给付保证领
取的养老保险金，本合同效力终止。
若选择的养老保险金类型为保证领取期间领取，被保险人在养老保险金保证领
取期间身故，我们按照养老保险金保证领取期间内应给付的养老保险金总额扣
减累计已给付的养老保险金后的金额一次性给付保证领取的养老保险金，本合
同效力终止。
若被保险人于首个养老保险金领取日（不含）前身故，我们按被保险人身故时
本合同累计已交保险费（不含利息）与现金价值的较大者给付身故保险金，本
合同效力终止。
若被保险人于首个养老保险金领取日（含）及之后身故，我们不承担给付身故
保险金的责任，本合同效力终止。
我们不保什么
这部分讲的是我们不承担保险责任的情况，请您仔细阅读。
2.1
因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起 2年内自杀，但被保险人
自杀时为无民事行为能力人的除外。
发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，本合同效力终止，我们向被保
险人的继承人（除投保人本人）退还本合同效力终止时的现金价值；
发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同效力终止，我们向您退还本合
同效力终止时的现金价值。
2.2
除“ 2.1 责任免除”外，本合同中还有一些免除保险人责任的条款，详见“1.6
保险责任”、“3.3 效力中止”、“4.2 保险事故通知”、“5.1 犹豫期”、“7.5
年龄、性别错误处理”、“7.6 明确说明与如实告知”中文字突出显示的内容。
如何交纳保险费
海保人寿福裕未来养老年金保险条款
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这部分讲的是您应当按时交纳保险费。如果不及时交费可能会导致合同效力中止。
3.1
本合同的保险费交费方式和交费期间由您和我们约定并在保险单上载明。
分期交纳保险费的，在交纳首期保险费后，您应当在每个保险费约定支付日4
交纳当期的保险费。
3.2
分期交纳保险费的，在交纳首期保险费后，如果您在保险费约定支付日未交纳
保险费，自保险费约定支付日的次日零时起 60 日内为宽限期。
宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣除
您欠交的保险费。
如果宽限期结束之后您仍未交纳保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效
力中止。
3.3
在本合同效力中止期间，我们不承担保险责任。
3.4
自本合同效力中止后 2年内，您可以申请恢复合同效力。经您与我们协商并达
成协议，自您补交保险费及利息或其他未还款项之日起，合同效力恢复。
自合同效力中止之日起满 2年您和我们未达成协议的，我们有权解除本合同，
本合同自解除之日起终止。我们解除合同的，向您退还效力中止时本合同的现
金价值。
如何领取保险金
这部分讲的是发生保险事故后受益人如何领取保险金。
4.1
本合同所指的受益人包含养老保险金受益人和身故保险金受益人。
您或被保险人可指定一人或多人为身故保险金受益人。
受益人为多人时，应确定受益顺序和受益份额；未确定受益顺序和受益份额的，
各受益人按照相等份额享有同等顺位受益权。
被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定
受益人。
您或被保险人在被保险人身故前可以变更受益人、受益顺序或者受益份额，并
书面通知我们，我们收到变更的书面通知后，将及时在保险单或者其他保险凭
证上批注或者附贴批单，变更的生效时间以批注或者批单中载明的时间为准。
您在指定和变更身故保险金受益人、受益顺序或者受益份额时，必须经过被保
险人的书面同意。
有下列情形之一的，本合同应付的身故保险金视为被保险人的遗产：
（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益
人死亡在先。
受益人故意造成被保险人身故、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，
4
保险费约定支付日指本合同生效日在每月、每季、每半年或每年（根据交费方式确定）的对应日。如果当月无对应的同一日，
以该月最后一日为对应日。
海保人寿福裕未来养老年金保险条款
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该受益人丧失受益权。
除另有约定外，养老保险金受益人为被保险人本人，保证领取的养老保险金受
益人与身故保险金受益人相同。
4.2
除不可抗力因素导致的迟延外，您、被保险人、受益人或者其他有权领取保险
金的人应于知道保险事故发生之日起 10 日内通知我们。
如果故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度
等难以确定的，我们对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但我们通
过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知
但不影响我们确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。
4.3
在申请保险金时，请按照下列方式办理：
由养老保险金受益人填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：
（1）被保险人的有效身份证件5；
（2）受益人的有效身份证件。
若申领保证领取的养老保险金，由保证领取的养老保险金受益人填写保险金给
付申请书，并提供下列证明和资料：
（1）受益人的有效身份证件;
（2）国家卫生行政部门规定的医疗机构、公安部门或其他有权机构出具的被
保险人死亡证明书或验尸证明；
（3）如果被保险人为宣告死亡，须提供法院出具的宣告死亡判决书；
（4）所能够提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
由身故受益人填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：
（1）受益人的有效身份证件;
（2）国家卫生行政部门规定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被
保险人死亡证明书或验尸证明；
（3）如果被保险人为宣告死亡，须提供法院出具的宣告死亡判决书；
（4）所能够提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
以上证明和资料不完整的，我们将及时一次性通知申请人补充提供。
对于以上各项保险金，如受益人委托他人代为申请的，受托人还应提供受益人
亲笔签名的授权委托书、受托人的有效身份证件等相关证明文件。
保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。
受益人或继承人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人时，由其合法监
护人代其申请领取保险金，其合法监护人还必须提供受益人或继承人为无民事
行为能力人或者限制民事行为能力人的证明和监护人具有合法监护权的证明。
4.4
我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在 5个工作日内
作出核定；情形复杂的，在 30 日内作出核定。
对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后 10 日内，履行
5
有效身份证件指由中华人民共和国政府主管部门规定的能够证明其身份的证件，如：居民身份证、军官证、警官证、士兵证、
户口簿以及中华人民共和国政府主管部门颁发或者认可的有效护照或者其他身份证明文件。
海保人寿福裕未来养老年金保险条款
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给付保险金义务。
如果我们在收到保险金给付申请书及有关证明和资料后第 30 日仍未作出核
定，对属于保险责任的，除支付保险金外，我们将从第 31 日起按超过天数赔
偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们公示的利率按单利计算，且保证
该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。如
果我们要求您、被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料的，则上述 30
日不包括补充提供有关证明和资料的期间。
对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起 3日内向受益人发出拒绝给付保
险金通知书并说明理由。
我们在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起 60 日内，对给付保险
金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；我们最
终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。
4.5
如果被保险人在本合同有效期内失踪，且经法院宣告为死亡，我们按被保险人
身故处理，本合同效力终止。
如果被保险人在宣告死亡后重新出现或者确知其没有死亡，身故保险金受益人
应在知道后 30 日内向我们退还已领取的身故保险金，本合同的效力由您与我
们依法协商确定。
4.6
受益人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为 5年，自其知道或者应当知道
保险事故发生之日起计算。
如何退保
这部分讲的是您可以随时申请退保，在犹豫期内退保没有损失，犹豫期后退保会有损失。
5.1
自您签收本合同次日零时起，有15日的犹豫期。在此期间请您认真审视本合
同，如果您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合
同，我们将无息退还您所支付的全部保险费。
解除本合同时，您需要填写申请书，并提供您的保险合同及有效身份证件。
自我们收到您解除合同的书面申请时起，本合同即被解除，合同解除前发生
的保险事故我们不承担保险责任。
5.2
如果您在犹豫期后申请解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下
列资料：
（1）保险合同；
（2）您的有效身份证件。
自我们收到解除合同申请书时起，本合同效力终止。我们自收到解除合同申
请书之日起30日内向您退还本合同效力终止时的现金价值。
您在犹豫期后解除合同可能会受到一定的损失。
其他权益
这部分讲的是您所拥有的其他相关权益。
海保人寿福裕未来养老年金保险条款
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6.1
指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，由我们退还的那部分金额。
本合同保单年度末的现金价值会在保险单上载明。保单年度内的现金价值，您
可以向我们咨询。
6.2
在本合同有效期间内，您可以申请并经我们审核同意后办理保单贷款。贷款金
额不得超过您申请时本合同现金价值的 80%扣除各项欠款及应付利息后的余
额，每次贷款期限最长不超过 6个月，贷款利率按您与我们签订的贷款协议中
约定的利率执行。贷款本息在贷款到期时一并归还。如果您到期未能足额偿还
贷款本息，则您所欠的贷款本金及利息将作为新的贷款本金计息。
当未还贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险合同现金价值时，本合同
的效力中止。
6.3
您选择保费自动垫交方式的，若您在宽限期结束时仍未支付保险费，我们将
以本合同的现金价值扣除各项欠款及应付利息后的余额自动垫交到期应付的
保险费，本合同继续有效。垫交的保险费视同保单贷款。
若本合同的现金价值扣除各项欠款及应付利息后的余额不足以垫交到期应付
的保险费，我们将根据现金价值的余额按日折算垫交期间，本合同在此期间
继续有效。垫交期间结束,本合同效力中止。
6.4
在本合同有效期间内，自本合同生效后的第五个保险单周年日（含）起，您
可以申请并经我们审核同意后减少基本保险金额，我们向您退还基本保险金
额减少部分对应的现金价值。
每个保单年度累计减少的基本保险金额对应的现金价值之和不得超过本合同
实际已交保险费的 20%。每次申请减少的基本保险金额须符合申请时本公司的
规定，且减少后的基本保险金额不得低于申请时本公司规定的最低限额。
若您申请减少本合同基本保险金额，则本合同的累计已交保险费和现金价值
将同比例减少，我们将按减少后的基本保险金额、累计已交保险费和现金价
值承担保险责任。
需关注的其他事项
这部分讲的是您应该注意的其他事项。
7.1
本合同是您与我们约定保险权利义务关系的协议，包括本保险条款、保险单或
其他保险凭证、投保单、与保险合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、
批单及您与我们共同认可的其他书面协议。
7.2
您提出保险申请，我们同意承保，本合同成立。合同成立日期在保险单或其他
保险凭证上载明。
本合同自我们同意承保、收取保险费并签发保险单后开始生效，具体生效日以
保险单或其他保险凭证载明的日期为准。我们自生效日零时起开始承担本合
同约定的保险责任。
7.3
发生下列情况之一时，本合同效力终止：
（1）您申请解除本合同；
海保人寿福裕未来养老年金保险条款
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（2）本公司已经履行完毕保险责任；
（3）被保险人身故的；
（4）自本合同效力中止之日起满2年双方未达成复效协议；
（5）其他导致本合同效力终止的情形。
7.4
符合本公司承保条件者均可作为本合同的被保险人。投保年龄以周岁计算。
7.5
您在申请投保时，应将与有效身份证件相符的被保险人的出生日期、年龄及真
实性别在投保单上填明，如果发生错误按照下列方式办理：
（1）您申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定投保
年龄限制的，我们有权解除本合同，并向您退还本合同解除时的现金价
值；我们行使合同解除权适用“7.6明确说明与如实告知”中合同解除权
限制的规定；
（2）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您实交保险费少于应交保险
费的，我们有权更正并要求您补交保险费。如果被保险人已经发生保险
事故，在给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付；
（3）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您实交保险费多于应交保险
费的，我们会将多收的保险费无息退还给您；
（4）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使受益人实领的保险金多于应
领金额的，我们有权更正并要求其向我们退还多给付的金额，或者在给
付各项保险金、退还现金价值或返还保险费时，我们在扣除上述多给付
的金额后给付；
（5）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使受益人实领的保险金少于应
领金额的，我们会将应领金额与实领金额的差额无息退还给受益人。
7.6
订立本合同时，我们应向您明确说明本合同的内容。
对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单
或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或
者口头形式向您作出明确说明。未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。
我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。
如果您故意或者因重大过失未履行上述规定的如实告知义务，足以影响我们决
定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除合同。
如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不
承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对
于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但退还保险
费。
我们在本合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发
生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。
上述规定的我们解除合同的权利，自我们知道有解除事由之日起，超过 30 日
不行使而消灭。自本合同成立之日起超过 2年的，我们不得解除合同，发生保
险事故的，我们承担给付保险金的责任。
7.7
我们在给付各项保险金、退还现金价值或返还保险费时，如果您有欠交的保险
费及利息或其他未还清款项，我们会在扣除上述欠款及应付利息后给付。
海保人寿福裕未来养老年金保险条款
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7.8
在本合同有效期内，经您和我们协商一致，可以变更本合同的有关内容。
为了保障您的合法权益，您的住所、通讯地址或电话等联系方式变更时，请及
时以书面形式或双方认可的其他形式通知我们。如果您未以书面形式或双方认
可的其他形式通知我们，我们按本合同载明的最后住所或通讯地址发送的有关
通知，均视为已送达给您。
7.9
本合同履行过程中，双方发生争议时，可以从下列两种方式中选择一种争议处
理方式：
（1）因履行本合同发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，提交双方共
同选择的仲裁委员会仲裁；
（2）因履行本合同发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，可依法向有
管辖权的人民法院提起诉讼。
与本合同有关的以及履行本合同产生的一切争议处理，适用于中华人民共和国
（不包括港、澳、台地区）法律。
（结束）